2009年，南京某公司一臺(tái)商務(wù)車在高速公路上爆胎，導(dǎo)致了事故。保險(xiǎn)公司受理后為這輛車進(jìn)行了定損，金額為5820元。但是鎮(zhèn)江市物價(jià)局價(jià)格認(rèn)證中心鑒定結(jié)論為損失30500元，兩者中間差了5.2倍多。兩個(gè)月后，這輛車在高速公路上再次出險(xiǎn)，這一次保險(xiǎn)公司定損金額是13185元，而南京市物價(jià)局的定損金額是3萬(wàn)多。由于雙方分歧太大，一年交涉無(wú)果后，車主將安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司江蘇分公司告上了法庭。

　　那么，到底是保險(xiǎn)公司定損確實(shí)是太低了，還是車主認(rèn)為的實(shí)際損失太高了呢？

　　副廠配件代替原廠配件

　　記者了解到，在多數(shù)保險(xiǎn)公司內(nèi)部都有這樣一份材料。材料叫做《常用車型零配件價(jià)格目錄表》。這份目錄中詳細(xì)列出了各種常見車型的常用配件價(jià)格。但是令記者迷惑不解的是，目錄中絕大多數(shù)零配件都有兩種價(jià)格，一種叫市場(chǎng)價(jià)，另一種叫精友價(jià)。兩種價(jià)格差距巨大。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，這份所謂的價(jià)格目錄，就是保險(xiǎn)公司定損的主要依據(jù)之一。

　　保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專家潘浩說(shuō)，這兩種價(jià)格實(shí)際上就是兩套標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)就是所謂的副廠件的標(biāo)準(zhǔn)，也就是市場(chǎng)價(jià)。一個(gè)是精友價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，通俗的講就是4S店的正廠配件價(jià)格。

　　據(jù)專家介紹，正廠件(也叫原廠件)，指由汽車生產(chǎn)廠家授權(quán)的廠家生產(chǎn)的配件，必須經(jīng)由廠家或廠家指定的認(rèn)證體系認(rèn)證，零配件上有汽車的品牌標(biāo)識(shí)。副廠件，是指沒有經(jīng)過汽車生產(chǎn)廠家授權(quán)的廠家生產(chǎn)的配件，它標(biāo)有生產(chǎn)者自己的廠名，也有自己的商標(biāo)，但沒有汽車品牌的標(biāo)識(shí)。在市場(chǎng)上兩種配件價(jià)格差異很大。

　　因?yàn)樵诙〒p的過程中，定損員可能會(huì)遇到一些維權(quán)意識(shí)比較強(qiáng)，對(duì)汽車比較了解的客戶，如果還是使用副廠件，這些客戶不能接受。那么保險(xiǎn)公司的定損員就會(huì)使用正廠件。但是使用正廠件的比例在整個(gè)目前的實(shí)務(wù)中是相對(duì)較低的。使用副廠件的客戶的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過80%。

　　考核指標(biāo)掛鉤車險(xiǎn)定損

　　在明明有兩套標(biāo)準(zhǔn)的前提下，定損人員怎么會(huì)一致地選擇副廠價(jià)呢？秘密就在這份某保險(xiǎn)公司《2010年各機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核辦法》里，這份文件表明，保險(xiǎn)公司工作人員想盡辦法用副廠件等手段壓低賠付金額都是不得已而為之。而為了真正了解這份文件的含義首先要從賠付率這個(gè)詞說(shuō)起。

　　“賠付率是保險(xiǎn)公司用來(lái)衡量理賠款支出的一個(gè)考核數(shù)據(jù)。賠付率的計(jì)算方法有四種，保監(jiān)會(huì)官方規(guī)定的一個(gè)賠付率的計(jì)算方法叫作綜合賠付率。用任何一種方法來(lái)計(jì)算的賠付率都離不開兩個(gè)最核心的指標(biāo)，一個(gè)是賠付支出，一個(gè)是未決賠款準(zhǔn)備金。”潘浩說(shuō)。

　　專家指出，由于未決賠款準(zhǔn)備金是由已賠付個(gè)案的賠付金額為基礎(chǔ)計(jì)算出來(lái)的，所以無(wú)論是賠付支出還是未決賠款準(zhǔn)備金，都直接與保險(xiǎn)公司日常定損的每一個(gè)個(gè)案直接掛鉤。

　　據(jù)潘浩介紹，保險(xiǎn)公司在每一個(gè)賠付的個(gè)案上面，如果它定損的金額偏高，或者相對(duì)較高的話，那么就直接會(huì)導(dǎo)致它的賠付支出加大，也會(huì)直接導(dǎo)致在未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)提上面加大。這兩個(gè)數(shù)字的加大就會(huì)形成一個(gè)疊加效應(yīng)，形成保險(xiǎn)公司的賠付率指標(biāo)更加變大。也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司賠付率的指標(biāo)與保險(xiǎn)公司的定損員在每一個(gè)案件的定損金額都有直接的關(guān)系。

　　保險(xiǎn)公司的考核辦法顯示，保險(xiǎn)公司最重要的考核指標(biāo)只有兩個(gè)，名列第一的就是綜合賠付率，其權(quán)重達(dá)到了50%。綜合賠付率的高低必然對(duì)考核指標(biāo)的完成情況產(chǎn)生重要影響。最終，保險(xiǎn)公司的考核辦法規(guī)定，“各機(jī)構(gòu)全員績(jī)效工資及機(jī)構(gòu)班子的基本工資與月度綜合考核系數(shù)掛鉤�！�

　　專家指出，雖然各保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核辦法有各種復(fù)雜的表述方式，但基本原理是一致的。那就是，個(gè)案賠付金額下降，則綜合賠付率下降，則全員月度績(jī)效薪酬及機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人基本工資上升或得以保全。

　　追逐利潤(rùn)莫忘消費(fèi)者權(quán)益

　　保險(xiǎn)公司是個(gè)商業(yè)企業(yè)，選擇用何種方式考核職工本身只是個(gè)經(jīng)營(yíng)理念問題，但是，當(dāng)這種考核與正廠件副廠件這樣的兩種定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合起來(lái)，并把自己的基層員工逼向惡意低賠的時(shí)候，問題就不那么簡(jiǎn)單了。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家指出，作為商業(yè)企業(yè)的保險(xiǎn)公司，追逐利潤(rùn)本無(wú)可厚非的，但是前提是不能傷害消費(fèi)者的權(quán)益和公共利益。

　　“消費(fèi)者為什么愿意用真金白銀去購(gòu)買一個(gè)承諾，這是保險(xiǎn)(業(yè))的最大誠(chéng)信原則所決定的。通俗講就是當(dāng)消費(fèi)者遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)用最大努力去兌現(xiàn)當(dāng)初的承諾。這才是保險(xiǎn)公司這種商業(yè)行為存在的一個(gè)合理性基礎(chǔ)�！迸撕普f(shuō)。