關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知

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9月6日起，國家發(fā)改委、中國人民銀行聯合頒發(fā)的《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》開始執(zhí)行，這意味著銀行卡刷卡手續(xù)費再一次作出全面調整。

　　據悉，銀行卡交易費率最早由中國人民銀行于1993年確定，費率為2%。2002年中國銀聯成立后，于2003年和2013年先后兩次進行了分類定價和分類降價。此次調整，更是將費率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%，在全球處在低水平。

　　本次銀行卡刷卡手續(xù)費的改革，不僅體現在降價上，更是從定價方式、政府管理范圍上作了一次較徹底的結構性改革，創(chuàng)新性地提出了借、貸記卡分開區(qū)別收費，并取消了行業(yè)分類。

　　此外，在手續(xù)費的分配上，打破過去發(fā)卡銀行、收單機構和清算機構按照7:2:1進行分成的政府定價方式，改為實行市場調節(jié)價，由收單機構與商戶協(xié)商確定具體費率，鼓勵收單機構積極開展業(yè)務創(chuàng)新，根據商戶需求提供個性化、差異化增值服務。

　　毋庸置疑，長遠看來，此次改革，對于各方面都是有益的，但就短期來看，仍是幾家歡樂幾家愁。

　　對于普通商戶，此次改革將直接降低他們的經營成本。以餐娛、百貨類為例，餐飲類企業(yè)刷卡手續(xù)費支出可降低53%～63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%～39%。初步測算，政策實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續(xù)費支出約74億元。

　　對于大額信用卡消費，刷卡手續(xù)費不降反升，商家或將手續(xù)費轉嫁給消費者。改革后，信用卡交易將不實行單筆收費封頂控制，若使用信用卡購房、購車、購買投資品或其他大宗商品，商家或許會要求顧客自付手續(xù)費或者轉而采用借記卡、現金等付款方式。

　　對于監(jiān)管機構來講，此次改革取消了行業(yè)分類，能夠有效防止“套碼”等亂象；實施了信用卡刷卡手續(xù)費上不封頂，有力遏制了信用卡套現現象，有利于降低監(jiān)管成本，保障消費者信息安全，便于行業(yè)規(guī)范管理。

　　對于發(fā)卡銀行而言，一方面，降低刷卡手續(xù)費率，實施手續(xù)費分成比例市場調節(jié)，短期內可能存在銀行此類收益的下降；另一方面，費率降低吸引更多商戶采用刷卡方式結賬，有利于進一步增大刷卡消費總量，把蛋糕做大，彌補收費比例下調的損失，同時通過借記卡、貸記卡刷卡手續(xù)費率的不同，合理控制信貸風險。更重要的是，通過改革，推動銀行傳統(tǒng)經營模式轉型，改革銀行卡價格體系，使之更加適應多元化的支付場景，推動發(fā)卡市場和收單市場良性競爭，防止生成系統(tǒng)性金融風險，以適應數字普惠金融和綠色金融的要求。